央行新规引支付公司和电商担忧 或致行业倒退

央行

　　每经记者 陶力

　　随着央妈在昨晚(7月31日)一纸网络支付征求意见稿的公布，一些任性的剁手族感到非常失落。

　　《征求意见稿》通过“客户管理、业务管理、风险管理与客户权益保护、监督管理、法律责任”等七章共五十七条对非银行支付机构网络支付业务做出了详细规定。

　　其中，第三方支付单个客户单日累计金额应不超过5000元、支付账户需进行多种方式交叉验证等规定几乎成为了第三方支付公司的命门。

　　毫无意外，这一规定在互联网上激起千层浪，无数网友连夜吐槽。当然，最失落和最无奈的莫过于第三方支付公司和电商平台，整个行业的未来似乎都被阴影笼罩。

　　在接受《每日经济新闻》记者采访时，几乎每一家平台和网站因为在周末，并没有进行官方表态，不过都表达了自己的担忧，该《办法》一旦实施，将严重影响到消费者网络支付的日常生活，同时也会阻碍行业的创新和用户体验的提升，甚至是行业的倒退。

　　一名不愿具名的第三方支付人士表示，“虽然央行称5000元限额是误读，但是这个规定根本上改变的是消费者的体验，也提高了网上支付的门槛，对大额电商支付来说，完成一笔订单的难度大大增加。”

　　此外，由于5000元以上额度的支付必须接入网上银行平台，超过限额的部分，用户要么通过电脑来完成，要么跳转到手机银行APP上支付。而大多数银行手机APP目前的体验并不能令用户满意，或许，这一规定还会使支付宝和微信在手机移动支付付出的努力付诸东流。

　　记者采访一圈了解到，公司的担忧无非是以下几点：

　　一、快捷支付用户体验倒退

　　意见稿中提到，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

　　一直以来，微信和支付宝手机的快捷支付功能，给用户带来了极佳的支付体验，用户只需要输入六位数密码便能搞定。

　　假如单笔支付金额超过200元，需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。也就是说，在微信哪怕发201块的红包，都要繁琐地去网银页面，估计会打击一大波土豪发红包的积极性哦！

　　二、线下移动支付遭遇毁灭性打击

　　另一家支付平台人士称，现在大家爱用快捷支付，是因为平台没有走银行验证流程，所以处理速度很快。这也是移动支付能够在线下超市、便利店、医院、餐厅等场景迅速扩张开来的原因。如果以后200元以上的支付要走银行验证，则要增加输入银行卡、插上U盾、验证手机短信等步骤。

　　这些繁琐的流程，加上不稳定的网络将会大大降低移动支付的效率。因为，不耐烦的收银员大妈们肯定不会让你花一两分钟去付款。为此，用户不得不又会回到现金和信用卡消费的时代。

　　三、银行能提供同样的服务吗？

　　近年来，中国第三方支付交易量一直在快速攀升。美国市场研究机Strategy Analytics数据显示，2013年中国用户交易次数达17亿次，2014年中国用户交易次数达45亿次，相当于每天平均交易次数为1230多万。

　　前述人士认为，如果真的按照意见稿执行，对于银行网银的承接能力也将带来前所未有的考验。

　　以阿里巴巴去年双十一为例，根据蚂蚁金服官方公布的数据，支付宝“快捷支付”占比为56.9%，“网银支付”占比0.7%，两者加起来占比为57.6%。当日交易峰值对技术的挑战以及交易总量给IT系统带来的压力是由支付宝以及银行共同完成的，换句话说，支付宝帮助银行承担了很大部分的压力。

　　四、大额网购门槛提高

　　央行在7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》曾表示，互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

　　不过，现在看来，首当其冲受影响的将是电商平台的价格超过5000元的商品。

　　寺库网CEO李日学在接受《每日经济新闻》记者采访时曾经表示，普通用户其实不会持续购买奢侈品，这导致奢侈品网站的客单价很高，平均一单能达到5000元左右。“奢侈品做电商很难像其他电商平台一样有几倍爆发的增长，它受到的客观限制太多，比如网络支付是否顺畅都其很大的决定作用。”

　　另一名不愿具名的跨境电商平台负责人坦言，如果央行新政策真的执行，对平台上的商品类别可能要做一定调整。“但愿这个是谣言，因为对我们的用户体验确实会造成很大影响。”

　　五、开支付账户要去居委会？

　　上面种种担忧也许是最坏的结局，而提高新开支付账户的门槛，对尚处于普及阶段的第三方支付来说，无疑是雪上加霜。

　　《办法》第十六条规定，支付机构给个人开户，如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证，如果是具备理财功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

　　业内人士介绍，这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。

　　举个例子，用户上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来证明你是你，又或者说，用户绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以证明你是你。目前，支付宝、微信支付都是只用了这两种外部渠道来证明你是你。

　　如果该办法真的执行，新用户开设支付帐号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。

　　即便是用户真正上传了这些资料，教育部、工商局、财税局等等部门并没有和支付公司无缝对接。一名支付公司内部人感叹，“估计公司到时还要派出大量人力来做人工审核，对于用户上亿的平台来说，这样的工作量是难以想象的。”

　　显然，第三方支付公司这个周末肯定是过不好了。央行今日出面澄清，称这条规定仅限制余额支付，通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。不过，对于外界关于该规定是否具备可操作性的质疑，央行目前尚未给出回应。