本人于上世纪九十年代初开始先后在美国、加拿大和南非生活近二十年，感触最深的是在过去二、三十年里，我国的发展速度是所有这些国家都望尘莫及的，其中社会发展的一个标杆就是银行。因为本人两个孩子还在美国、加拿大读书，所以我目前同时有中国、美国、加拿大和南非四个国家的银行账号，每个月都要支付各种费用。本文就四国银行服务的可靠性、服务质量、打款速度和利息收费等项目做个比较，来展示我国银行业的高效优质服务，从一个侧面来说明我国高质量的社会经济发展水平。
我九十年代初刚到美国留学时，刚一到校就有银行来推广信用卡。于是，第一周就有了信用卡，银行开户后也专门定制了印着自己名字和地址、电话号码的支票，每次购物，基本不用现金，都用信用卡或者支票，顿时感觉自己成了“大款”，自豪感爆棚。那时候在国内还没有多少人知道信用卡，朋友中一两个有信用卡的，也基本上都是当成借记卡在用。我记得出国前我只有一个学校指定银行的发工资账户，每次都得拿存折去银行取现金。而相比在美国，1996年已经可以在网上用信用卡购物，快递三天内到货，支付、购物都已经非常方便。
2004年本人回到杭州工作时，支付宝还在满大街做王宝强的《天下无贼》广告，大多数人都还不知道支付宝是什么东西。而时隔十一年，2015年我们再次回到美国生活时，国内已经发展到几乎所有商贩都使用支付宝或者微信支付，快递江浙沪一天到货，口袋里除了手机外，已经很少有现金了，信用卡虽然已经普及，但对于大多数人来说，干脆就跳过了。而美国、加拿大的银行和支付体系基本上停留在了九十年代末的水平。南非有类似美加的银行体系，总体比较保守、收费高。
开户方便性
中国、美国、加拿大：对于本国公民，只要有身份证明和适合的签证就可以开户。对于外国人，美国和加拿大用旅游签证就可以开户；中国需要有工作或学生签证才能开户。南非不但需要有工作或留学签证，还需要工作和住址证明。本人初到南非时，因为房东中介需要我用银行打款才能订合同，而银行需要有住址证明（也就是需要租房合同）才能给开户，所以陷入先有鸡还是先有蛋的僵局，最后只能找熟人帮忙，通过银行先打款给中介，中介出具合同，加上单位出具工作证明才能有资格开户。为了开户，先后三次到银行，排队等待时间共计达到五、六个小时。因本人是条约签证，业务员很少接触到这种客户，开户过程中好几次到外面的专用电话间打电话向总部咨询，耗时一个多小时。
打款速度
大家对于我国银行免费打款、即时到账的服务已经习以为常了，觉得美国、加拿大更应该如此了。错！目前美国、加拿大除了自己同一个银行账号间可以免费打款、即时到账外，其他情况，能保证当天到账的，不管打款额度，必须付款三十美元！要是遇上周末，那除了现金之外就没有办法当日打款了。而且周末、节假日银行不开门，只能到取款机取款。而为了防止洗钱，取款机最多一天只能取两千美元。所以大于两千美元的款项，就是银行里余额绰绰有余，也无能为力了。而且要是你存取现金多，还很可能被税务局和联邦调查局盯上。前几年著名演员英达就是因为常去银行存取大量现金而被税务局盯上，最后指控他逃税而被罚款数万美元。
最近几年美国银行间推出了一种第三方Zelle服务，签约这项免费服务的客户之间不管是否同银行可以免费打款三千美元，但这不是即时到账，有可能几个小时到账，也有可能两到三个工作日内到账。现在市面上也有了Paypal、Venmo、Square、ApplePay这些电子支付手段，但这些服务都是独立于银行的，要从银行转账到这些账号里额度都受限，无法进行大额度支付。另外，使用这些服务的大多是超前接受新科技的年轻人，主流社会还是用信用卡、支票和银行转账，所以支付速度超级慢，需要用钱时一定要做好款项周转一周的提前量，非常不方便。
利息和收费
美国、加拿大和南非都分支票账户和储蓄账户，支票账户没有利息，储蓄账户美国、加拿大的利息也很低，几乎可以忽略不计。南非的储蓄账户利息较高，可以高达5%以上。
美国、加拿大的支票账户都需要维持一定的数额（大部分为1500美元或加元）才能免维护费，低于这个数额，一个月需要支付5-15美元或加元的费用。南非是不管账户余额是多少，都是固定收费，根据账户服务等级，收费5-50兰特不等。
美国和加拿大除了当日到款的转账收费比较昂贵以外，使用支票和信用卡支付都是不需要付手续费的，但是到国外使用信用卡，或者在国外商家网站上购物，都需要支付3%的国际交易费用。而我在国内申请的招商银行多币信用卡，不管在哪个国家使用，都不收任何国际交易费，使用的外汇不但汇率优惠也不占额度，因此我们在美国生活时大多情况都使用国内的信用卡。
南非的银行我认为收费是最高的，有时也特别不合理。比如从取款机取款要收费、在取款机或柜台存款要收费、从自动柜员机上打印账户信息要收费、账户交易记录发邮件需要收费……更有意思的是，我们有一次用借记卡刷卡，结果余额不够，只能换信用卡支付。后来却发现借记卡被收了透支罚款，也就是说，理论上你若不知道账户余额，不断去刷的话可以把余额刷到零或者负值，后面打款进去可能还要把负值给补上才能用。
美国和加拿大的银行也有同样的透支保护罚款，若支票账户余额不足而开出支票，就要被银行罚款。而收款单位因为支票不能兑现，也要罚款。不过美国和加拿大的透支保护不适用于借记卡，所以除了刷不出外，不会因为欠款刷卡而被罚款。因此，南非透支刷卡的罚款规定，我认为是最“坑人”的银行霸王条款！
至于换外汇，我们在南非的银行将美元换成兰特，结果不但汇率是很低的现钞卖出价，同时还收了很高的手续费，这和国内银行只在汇率上赚差价而不收手续费简直是天差地别。美国和加拿大的银行，要是往国内汇钱的话也有两种坑人的选择：要么先行在美加换成人民币汇往国内，这时虽然手续费是免了，但是汇率要比外汇牌价高出几个百分点；要么是收一笔高额的手续费，然后到国内银行按照牌价汇率换成人民币，反正两种方法都要被宰。而国内银行往美加汇款手续费这些年都不断下降，汇款速度也不断加快，当然农行的借记卡还可以在美国银行的取款机上直接取美元，取款的手续费比美国国内不同银行间ATM机取款手续费还要低。
服务态度和质量
美国、加拿大和南非银行的服务态度、质量和效率都比较相似。银行营业时间很短、等待时间很长，因为周末和节假日都不开门，要去办业务，一般得从单位请假才行。银行职员办事态度很好，但是效率很低，对于客户业务不熟悉，经常会给出错误的意见，然后你仔细研究条款，发现根本不是那么回事，所以办理一个业务，往往要去银行几次才能搞定，而且一不小心就要被“坑”，虽然这些都不是故意的，但是你都要为业务员不熟悉业务买单。
相比国内的银行，不管哪家，办事效率都很高，业务员对于各项业务都非常熟悉。偶尔有不清楚的一问主管，保证解决。
中国、美国、南非打一笔款的实例
2015年刚到美国时，我想每月一日给房东付房租，结果在网站和手机APP上都无法设置，于是去银行经过排队耐心等待，好不容易让客服给设好了。结果第一个月到款就迟了五天，被房东中介公司罚款50美元。去银行问究竟，客服研究了大半天弄不明白，最后打电话到总部询问，搞清楚刚好碰到这个月的一号是周末被延期执行了，于是我就让银行把打款时间从每月一日改成前一个月的25日。结果第二个月还是迟到，继续被罚。我又去一趟银行，经过半个多小时几轮的电话咨询，客服告诉我，因为我的打款是免费的，所以款项不是直接打到对方账户，而是银行把款项变成支票，寄到中介公司。所以一定要提前十天以上才能准时到帐，我这才恍然大悟银行原来是通过故意延时来赚取利息的。他告诉我，要是为了不提前十天打款（因为很多美国人是吃光用光，没有多余的钱来提前付款的），可以自己开支票寄给房东！
在南非我也有类似的经历。上个月我的银行发邮件通知我，因为银行网站瘫痪，原来预定月底打给房东的款项没有打出去。我们只能事后手动打款，最后中介公司对我们逾期罚款六百兰特。而我们以为这个月不会自动打款，所以早早就把房租打给房东了，结果原来定的自动打款又恢复了，导致我的支票账户里钱不够，又让银行罚了透支款！
而在中国，我在手机上设定好打给我母亲和岳父、岳母的赡养费用，从来都没有迟到过，从来不会因为周末和节假日延期支付，一打出去马上有短信通知！
总结
我在四个国家几家大银行的使用心得是：中国的银行利息较高、费用低、服务稳定性好、打款速度快、客服精通各项业务，服务态度和服务质量已经远远优于国外银行。美国、加拿大和南非的银行速度慢、费用高，虽然办事人员的服务态度很好，但是效率低下、对业务的不熟练极大地影响了用户体验。可以说，我国银行业的高质量服务既是“中国速度”的动因，也是我国政治、经济、文化各方面持续高质发展的结果。
作者：曾立人
