账号里的钱不翼而飞！？提防银行「拆东墙，补西墙」

 账号里的钱不翼而飞！？提防银行「拆东墙，补西墙」

银行的抵消制度能让客户账户里的钱「不翼而飞」

       本报讯通常如果有人不经过帐户所有人的同意就从帐号里提钱，这种行为可以归为不问自取，也就是偷窃。

可是银行却可以堂堂正正这么做。这也就是为什么一家银行倒闭的时候大多数的用户都拿不回自己的存款。这在银行中是一种合法的行为，被称为「银行抵消制度」。

比如说一个人在一个银行拥有两个帐户——储蓄帐户和信用卡帐户。当这个人的信用卡还款期限到期的时候，他还没有把钱汇进去，银行就会自动把储蓄帐户里的钱划到信用卡帐户里去。关键问题是，这笔转账并不需要经过帐户所有人的同意，银行也不会主动通知所有人说：「我们将要从你的储蓄帐户里转走多少多少钱。」也就是说，储蓄帐号里的钱很可能在所有人一无所知的情况下被一点一点耗尽。银行在这方面的规定是在抵消操作之后，银行方面需「及时」通知帐户所有人，也就是说等钱已经被转走了之后再通知所有人。银行还可以在执行抵消操作之前的一段时间内，冻结用户的储蓄帐户，这段时间被用来商讨到底需要从这个储蓄帐户里扣多少钱，当然，冻结的时间长短也是由银行决定的。也就是说，在极端的情况下，储蓄帐户里的钱很有可能不够支付帐户所有人的日常开销，储蓄帐户里的钱也就会被一扫而空。以下的事件是一个真实的案例，这是发生在一位自称D太太的人身上。

       D太太的丈夫D先生在标准银行（Standard Bank）有一笔信用卡欠款，时间已经拖了很久，一直都没有去付。银行方面就一直联系D先生，希望能进行抵消操作。去年12月中旬，D太太的工资刚刚付到D先生账上，2500兰特就立即被转走了。D太太表示2500兰特对他们家并不是一个小数目，所以D太太对自己的先生和银行都很恼火。数月后，银行又来扣钱，那一次扣完后，D太太连家里孩子的学费都付不出来。现在，同样的事态又发生了第三次，D太太非常生气，现在他们家陷入了十分窘迫的境地，他们付不出孩子的学费，连医疗保险的钱都付不出来。银行每次会扣除D太太四分之一的薪水，这样的支出对他们来说负担太重。D太太承认不能及时支付欠款是D先生的责任，可是希望银行是不是可以每次都少扣一点，让这一家人能维持基本的生活。可是D太太甚至不能去想银行提出建议，因为这个帐户并不在她的名下而是在她先生的名下。此后，她只能把自己的薪水转到另一个帐户，然后每个月分出一笔钱偿还丈夫的信用卡欠款。

       一家银行表示，多年以来，银行一直把抵消操作作为追讨信用卡欠款的最后手段，不到万不得已的境地一般不会动用这种手段。自2012年以来，在客户到银行来开户的时候，银行都会就抵消行为对客户做出说明，要执行抵消操作之前也都需要征得帐户所有人的同意。在执行完抵消操作之后，银行也有义务及时通知帐户所有人，说明钱已经被转走。至于要从客户帐号中转多少钱，都是由银行自己决定的不错。可是08年开始有规定说银行方面不得一次转走帐号中60%以上的存款。同时银行也提倡在执行抵消操作之前和客户见面商讨一下扣除多少金额比较恰当。可是那名负责人表示，他们经常接到申诉说银行扣除的钱比他们事先商量好的要多。他表示，银行这么做是无意的，因为银行这么做只能是问题更加复杂化，甚至以后会再也得不到欠款。如果银行不慎多扣了钱，请客户向银行及时反映，银行一定会及时改正。

   在D太太的案例中，银行也没有经过商讨金额的步骤，就直接扣了款，为此我们也采访了标准银行的负责人。

       标准银行的发言人柯西亚·辛格也表示，抵消措施是银行追讨信用卡债务的最后手段，同时，标准银行也提供一项特殊服务，在客户还宽裕的时候，每个月向银行支付一笔款项，等到客户有什么突发事件，碰到急需动用大笔资金的时候，银行就会将这笔钱拿出来，还给客户，帮他们渡过难关。辛格指出，D太太现在面临的正是这种情况.辛格同时表示：「标准银行的确有类似的服务，如果客户觉得抵消的金额太大，可以到银行来和我们协商，只要顾客可以给我们适当的理由，像D先生太太这样的情况，我们甚至可以退还以前扣除的一部分款项，然后每个月以协商好的金额进行扣款。」

通用小贴士：如何避免抵消操作

        抵消操作的可怕之处在于每个月帐户里的钱会莫名减少。最好是不要发生抵消行为，也就是说最好不要拖欠信用卡的还款。另外最好避免在一个银行里有多个帐户。

如果实在避免不了抵消操作的情况下，一定要按时检查自己的银行帐单，确保银行扣除的款项是事先协商好的那一个，没有多扣，另外也要注意银行什么时候把欠款还完，不能欠款还完了，银行还在扣钱。如有任何不对劲的地方或需要变动的地方，要立刻到银行协商。这样才能避免没有理由的资金流失。